?

Log in

PerfectDeal

perfectdeal in pro_consumers

Банки и брокеры: связанные одной цепью

Активная борьба кредитных брокеров за свое место на рынке кредитования увенчалась успехом. Банки, еще года три назад игнорировавшие настойчивых посредников, сегодня официально заявляют, что сотрудничество с брокерами неизбежно и плодотворно – как для кредиторов, так и для кредитуемых. Однако до сих пор непонятно, по каким стандартам должны работать брокеры, и кто должен оплачивать их услуги.

«Сейчас ситуация на рынке кредитов такова, что кредиторы делятся на две группы: те, у кого есть фондирование, и те, у кого его нет. И вроде бы сейчас брокеры не нужны ни тем, ни другим. Первым – потому что они все равно не выдают кредиты. Вторым – потому что к ним и так идет поток. Но в будущем сотрудничество банков и брокеров неизбежно», - заявил Эдуард Изопов на форуме «Банки и брокеры: как выигрывать вместе».

Впрочем, по мнению вице-президента ВТБ 24 Ивана Лебедева, российский рынок кредитования уже достиг той стадии, когда требуется специализация услуг. «Хотя первые брокеры появились в 2004 г, впервые их активное присутствие на рынке мы стали ощущать с 2005-2006 гг», - заметил он.

Теперь не заметить присутствие брокеров просто невозможно. Помимо того, что эта ниша постоянно пополняется новыми участниками, наиболее опытные и крупные игроки занимают все более активную позицию. Так, в прошлом году по инициативе трех участников рынка брокередижа - «Фосборн Хоум», Независимого бюро ипотечного кредитования (НБИК) и «Кредитмарта» - была организована Федерация профессиональных ипотечных брокеров (ФПКБ), которая, собственно, и стала организатором форума о взаимодействии банков и брокеров. Кроме того, уже большинство заметных игроков на этом рынке не просто предлагают потребителю услуги по подбору и одобрению кредита, но делают это в рамках соглашений с банками, добиваясь для своих клиентов скидок и преференций. Правда, размер большинства этих скидок все еще существенно меньше, чем вознаграждение брокера, но они показывают готовность банков идти на сотрудничество. По словам руководителя управления по развитию бизнеса одной из брокерских компаний, в прошлом году уже 30% всех кредитов в России было выдано через кредитных брокеров.

Да, банки теперь хотят работать с брокерами и признают это. Но до сих пор неясно, какие формы должна принимать эта работа, так, чтобы обеспечить максимальный эффект для всех ее участников – брокера, кредитора и заемщика? По-прежнему висит в воздухе вопрос о комиссионных – кто должен оплачивать услуги брокера: банк или заемщик? Кроме того, на рынке брокериджа отсутствуют какие-либо стандарты деятельности, описания услуг и, соответственно, гарантии для заемщика. По словам генерального директора «Фосборн Хоум» Василия Белова, в договорах очень многих компаний, предлагающих сегодня услуги ипотечного брокериджа не содержится фактически ничего, кроме обещания «предоставить информацию». То есть, никаких обязательств перед клиентов в подборе наиболее подходящей программы и получении кредита эти брокеры не несут. Впрочем, корень проблемы не только в недобросовестности отдельных фирм, но и в общей размытости представлений о том – кто такой брокер и какого рода услуги от него можно получить. Для потребителя, обращающегося к брокеру, сегодня совершенно не ясно – в какие сроки и на что он вправе рассчитывать? Спектр услуг у разных компаний отличает существенно, как и расценки. Одни из брокеров сегодня предлагают полный цикл услуг по приобретению жилья – от подбора кредита до покупки квартиры, другие – помогает получить одобрение банка на кредит, третье - вообще всего лишь предоставляет Интернет-площадку для подбора кредитов.

По сути, на брокерском рынке сейчас происходит примерно то же самое, что творилось на рынке риэлторских услуг в девяностые годы. Низкое качества услуг у большинства участников, отсутствие гарантий безопасности, и в итоге – растущее недоверие населения. Ситуация осложняется тем, что за ипотекой, в целом, в общественном сознании все еще тянется целый шлейф самых разнообразных слухов.

Какие выходы из ситуации предлагают сами участники рынка?

В первую очередь, это, конечно, выработка неких общих стандартов и критериев деятельности для брокеров. «Банкам и их партнерам необходимо определиться с функционалом брокеров, и это должно быть закреплено письменным соглашением, - считает начальник департамента продаж банка. – Тогда потребитель получит полноценные гарантии». Сегодня партнерство между брокером и кредиторов часто осуществляется без какого-либо письменного соглашения, по устной договоренности. Но это не обеспечивает прав потребителя, которому брокер может пообещать преференции, а банк – передумать и отказать в них.

С вопросами качества непосредственно связаны и вопросы вознаграждения брокеров. По словам Василия Белова, сейчас в Восточной Европе, которая сопоставима с Россией по уровню зарплат, средний ежемесячный доход кредитного брокера – $3-3,5 тыс. Но только треть этой суммы – фиксированная: остальные деньги сотрудник зарабатывает на процентах. По мнению Василия Белова, на эту планку стоит ориентироваться и нашим брокерам. Получая солидную зарплату и имея возможность ее увеличивать за счет своих усилий, брокеры получат больше стимулов для качественной работы.

Однако вопрос о том, кто должен платить брокеру – так и остался подвешенным в воздухе. Сейчас на Российском рынке практикуются три основных модели оплаты: когда работу брокера оплачивает банк, когда платит клиент, и когда хитрый брокер умудряется получать деньги с обеих сторон.

Участники форума так и не пришли к выводу, какая модель лучше, поскольку обе имеют свои недостатки: когда платит клиент – это становится для него дополнительной финансовой нагрузкой, когда банк – то брокер теряет беспристрастность. По словам генерального директора НБИК Дмитрия Балковского, этот вопрос не решен однозначно и на западе. «Существуют миф, что в США и Европе комиссию брокерам платят только банки. Это неправда. На самом деле, там также практикуются оба варианта». По его словам, банки обычно предоставляют выбор западным брокерам – получать комиссию, или получать преференции для клиентов. Что предпочесть – каждый решает для себя.

Так что, по-видимому, эти две модели сохранятся и у нас.

Но даже если в ближайшем будущем брокеры в содружестве с банками смогут формализовать гарантии качества своих услуг, для практичного потребителя остается вопрос целесообразности обращения к посреднику. Дело в том, что сегодня банковские заемщики делятся на две основные группы, которые можно условно обозначить как «проблемную» и «простую». Ко второй относятся клиентов со стабильным, официально подтвержденным доходом, безупречной кредитной историей, первоначальным взносом и т.п. Такие заемщики, обладая минимальной финансовой грамотностью, понимают, что получить одобрение на кредит они смогут почти в любом банке. По-настоящему в брокере нуждаются только «проблемные» заемщики - люди с неподтвержденными доходами, отсутствием первоначального взноса, регистрации, стажа, проблемами со здоровьем и т.п.

На форуме брокеры старались не касаться проблем, характеризующих сегодня состояние рынка ипотеки: роста ставок, сужения внутреннего рынка рефинансирования, ограниченных возможностей на получение внешних займов. При этом, цены на квартиры в той же Москве неадекватно высоки.

Ситуация, даже на взгляд неискушенного заемщика, не самая благоприятная для сделок с недвижимостью. Но при этом на вопрос – стоит ли в таких условиях сегодня оформлять кредиты и покупать недвижимость в Москве? - почти все участники форума отвечают «да, конечно, стоит».

Казакова Яна
Главный редактор проекта
Первый рейтинг кредитов

Компания PerfectDeal оказывает финансовое посредничество по следующим направлениям: кредиты и кредитные линии для юридических и физических лиц, овердрафты, зарплатные проекты, банковские гарантии и аккредитивы, размещение депозитов в крупных объемах, обмен валюты, фондовый рынок и инвестиции, автокредитование.
Хороший опыт работы как с малым и средним, так и с крупным бизнесом. Работаем так же с регионами. Оплата услуг только по факту получения денег.
E-mail: perfectdeal2000@gmail.com
ICQ: 647005686
Тел.: 8-926-351-50-91
Twitter: http://twitter.com/perfectdeal2000/
LJ: http://perfectdeal.livejournal.com/

Comments

999

Март 2010

Вс Пн Вт Ср Чт Пт Сб
 123456
78910111213
14151617181920
21222324252627
28293031   

Ссылки

Разработано LiveJournal.com